車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將由險(xiǎn)企自行決定 與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤
 [導(dǎo)讀]保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的、符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。
保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的、符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。

通知從三個(gè)方面初步確立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

通知明確，符合“治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的*近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的*近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)”等條件的公司可自主擬定費(fèi)率。

此外，通知還明確建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司*近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說(shuō)明原因。

針對(duì)日前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定?！锻ㄖ访鞔_保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額?！锻ㄖ愤€規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

《通知》相關(guān)解讀：

“無(wú)責(zé)不賠”就是交通事故中無(wú)責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司不賠償。在新規(guī)中，這條“無(wú)責(zé)不賠”條款被廢止。即將無(wú)責(zé)任的車(chē)主也納入了賠償范圍，只要購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主，即使沒(méi)有責(zé)任，只要自己車(chē)子有損失，就可以得到自己保險(xiǎn)公司的賠償。

除“無(wú)責(zé)不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將終止。根據(jù)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定舉例，以新車(chē)價(jià)20萬(wàn)元的車(chē)投保，就算是用了很多年，現(xiàn)在市價(jià)只有10萬(wàn)元了，但車(chē)損險(xiǎn)保額*低只能是新車(chē)價(jià)下浮20%，也就是按照16萬(wàn)元來(lái)投保。但這輛車(chē)如果發(fā)生全損，無(wú)論是按照20萬(wàn)元，還是16萬(wàn)元投保，*高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元賠償。

取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)，無(wú)現(xiàn)場(chǎng)不再只賠70% 新條款也在免賠方面進(jìn)行了修訂。投保20萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后有15%~20%的免賠額，所以，車(chē)主會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%~15%的保費(fèi)，大概400多元。在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中規(guī)定，“車(chē)損險(xiǎn)中對(duì)無(wú)法找到第三方，只賠付70%”，而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外，新條款中由于車(chē)輛違反指定駕駛?cè)恕⒓s定區(qū)域行駛的**免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車(chē)主可獲得的賠償更多。

根據(jù)《通知》規(guī)定，以后所有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率都將由保險(xiǎn)公司自行決定，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)所保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生的事故與違章來(lái)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，*高可上調(diào)35%。